Согласно нашему исследованию, PenFed Credit Union является лучшим кредитором по автокредитам в целом благодаря широкому выбору типов кредитов и конкурентоспособным ставкам. Он предлагает ставки на подержанные автомобили всего от 6,49%, а другой наш выбор, OpenROAD Lending, предлагает ставки рефинансирования всего от 1,99%. Мы проанализировали 21 кредитора по автокредитам и собрали лучшие ставки по новым, бывшим в употреблении автокредитам и рефинансированию, оценив APR, типы кредитов, условия кредитования, требования к автомобилю и заемщику и другие факторы. Мы также опросили 1016 заемщиков по автокредитам, спросив, как они относятся к кредиторам и процессу кредитования.
Лучшие ставки по автокредитам и финансированию на июнь 2024 года
- Лучшее в целом: PenFed
- Лучшее решение для проблемных кредитов / Низкие ставки: АВТОПЛАТЕЖ AUTOPAY
- Лучший кредитный союз: Потребительский кредитный союз Consumers Credit Union
- Лучшее для рефинансирования: LendingTree
- Лучшее для честного кредитования: LendingClub
- Лучшее для полноценной покупки автомобиля: Carvana
- Лучше всего для получения максимального допустимого пробега: Кредитование на открытых дорогах OpenRoad Lending
PenFed
PenFed - наш лучший выбор в области автофинансирования, потому что он предлагает все типы кредитов, которыми вы когда-либо надеялись воспользоваться, и предлагает конкурентоспособные ставки: кредиты на новые или подержанные автомобили, рефинансирование, безналичное погашение и даже кредиты на выкуп аренды. При желании вы даже можете использовать кредит на подержанную машину для покупки автомобиля у частного продавца.
PenFed вышлет вам по почте чек, если вы получите одобрение по любому из своих кредитов.
Это может занять несколько дней, но если вы согласны воспользоваться сервисом покупки автомобиля TrueCar, PenFed предлагает довольно хорошую скидку для постоянных клиентов. Ваш кредит может быть профинансирован в тот же день, когда вы получите одобрение, если вы воспользуетесь этой услугой.
Обслуживание клиентов PenFed доступно по телефону или безопасным онлайн-сообщением. PenFed работает с 1935 года, штаб-квартира находится в Маклине, штат Вирджиния.
- Используемые сроки кредита: 3-7 лет
- Доступно во всех 50 штатах и Вашингтоне, округ Колумбия.
- Необходимо вступить в кредитный союз, внеся на сберегательный счет не менее 5 долларов.
- Для кредитов сроком менее семи лет: Возраст автомобиля не ограничен, пробег должен быть не более 125 000 миль
- Для кредитов на семь и более лет: Возраст транспортного средства должен быть менее пяти лет и пробегать менее 60 000 миль
- Максимальное соотношение кредита к стоимости: 125%
- Разрешается покупка автомобиля частным лицом: Да
AUTOPAY
AUTOPAY - это агрегатор кредитов, и он немного не вдается в детали; возможно, намеренно, чтобы заставить вас клюнуть. Если у вас отличная квалификация заемщика, AUTOPAY, безусловно, может стать одним из ваших самых дешевых вариантов финансирования, рекламируя одни из лучших ставок по автокредитам на сегодняшний день по сравнению с другими кредиторами и агрегаторами.
Это наш лучший выбор для проблемных кредитов, потому что он работает с заемщиками с кредитным рейтингом ниже 500; но в нем не указан верхний предел диапазона ставок, которые вы, вероятно, заплатите, если у вас плохой кредит, поэтому вам нужно быть осторожным, тем более что вы не можете подать заявку с поручителем (только созаемщик). Но, если у вас хороший кредит, вам могут понравиться очень хорошие процентные ставки.
AUTOPAY предлагает полный набор типов автокредитов: подержанные автомобили, новые автомобили, рефинансирование, рефинансирование с выводом средств и даже кредиты на выкуп лизинга. Он работает с сетью кредиторов-партнеров, а не предлагает сами кредиты, и именно поэтому он может предложить такую большую гибкость. По этой причине это хороший выбор для добавления в ваш список покупок, хотя мы бы предпочли, чтобы в нем были указаны более конкретные детали.
AUTOPAY была основана в 2007 году и базируется в Денвере, штат Колорадо.
Лучшие ставки по автокредитам часто рекламируются сторонними компаниями, которые сотрудничают с кредиторами-партнерами, такими как AUTOPAY. Однако большинство из них не раскрывают своих партнеров, поэтому вы не всегда можете видеть все компании, с которыми на самом деле проверяете свои ставки. Возможно, вам также потребуется зарегистрироваться на автоматические платежи, чтобы получать лучшие ставки.
- Используемые сроки кредита: 2-8 лет
- Рекомендуемый кредитный рейтинг 500 или выше
- Доступно во всех штатах США и Вашингтоне, округ Колумбия.
- Максимальный допустимый возраст автомобиля: 10 лет
- Максимальный допустимый пробег: 150 000 миль
- Максимальное соотношение кредита к стоимости: Не разглашается
- Разрешается покупка автомобиля частным лицом: Да
Credit Union
Являясь нашим кредитным союзом с самым высоким рейтингом, Consumers Credit Union является хорошим выбором для людей, предпочитающих работать в этих финансовых учреждениях. Это также хороший выбор, если вы пытаетесь купить более старый автомобиль в дилерском центре, потому что это один из немногих кредиторов, который не устанавливает никаких ограничений по модельному году вашего автомобиля или пробегу.
Consumers также предлагает дополнительный план страхования от механических повреждений через ForeverCar, что может быть особенно важно, если вы находитесь за рулем более старого автомобиля.
В разделе "Потребители" не указано, какая кредитная история вам нужна для получения кредита (или каких-либо других требований, на самом деле), но было бы неплохо добавить ее в свой список покупок, если у вас плохой кредит. Максимальная ставка, которую вы заплатите за рефинансирование кредита, например, составляет примерно половину от того, что могут взимать некоторые другие кредиторы. У него также относительно низкая минимальная сумма кредита.
Служба поддержки клиентов доступна по телефону, электронной почте или в онлайн-чате.
Потребительский кредитный союз был основан в 1930 году и имеет корпоративную штаб-квартиру в Раунд-Лейк-Бич, штат Иллинойс.
- Используемые условия кредита: 36-84 месяца
- Доступно для людей, проживающих во всех 50 штатах и Вашингтоне, округ Колумбия.
- Необходимо вступить в Ассоциацию потребительских кооперативов (взнос 5 долларов) и внести 5 долларов на сберегательный счет, чтобы подтвердить свое членство, если кредит одобрен.
- Максимальный допустимый возраст транспортного средства: Нет
- Максимальный допустимый пробег: Отсутствует
- Максимальное соотношение кредита к стоимости: 125%
- Разрешается покупка автомобиля частным лицом: Нет
LendingTree
LendingTree - еще одна компания, которая может помочь вам быстро определить лучшие ставки финансирования среди своей сети кредиторов. Однако он страдает от тех же проблем, что и другие сети кредиторов, а именно: он не сообщает вам, у каких кредиторов он проверяет ваши ставки, и как выглядят типы кредитов, на которые вы можете претендовать. Вы также можете ожидать, что множество компаний обратятся к вам со спамом.
Тем не менее, это отличный вариант, если вы ищете рефинансирование автокредита, рекламируя конкурентоспособно низкие ставки. Вам просто нужно убедиться, что у вас достаточно собственных средств в вашем автомобиле, поскольку кредиторы LendingTree не предлагают кредиты с соотношением кредита к стоимости выше 80%. Это означает, что подводные кредиты не подлежат рефинансированию.
Вы можете связаться с LendingTree по телефону, но если вы использовали LendingTree для получения кредита у кредитора-партнера, вам, скорее всего, придется связаться с этим кредитором.
Компания LendingTree была основана в 1996 году, и сейчас ее штаб-квартира находится в Шарлотте, Северная Каролина.
- Условия рефинансирования кредита: 36-72 месяца
- Доступно для жителей всех 50 штатов и Вашингтона, округ Колумбия.
- Максимальный допустимый возраст транспортного средства: Нет
- Максимальный допустимый пробег: Отсутствует
- Максимальное соотношение кредита к стоимости: 80%
- Позволяет приобретать автомобили частным лицам: Не разглашается
LendingClub
LendingClub, бывший одноранговый кредитор, теперь занимается автофинансированием, предлагая очень хорошие ставки заемщикам с хорошим кредитом. Заемщики с хорошей кредитной историей также могут быть одобрены — что делает их нашим лучшим выбором в этой категории, а также дает высокий общий балл, — но если ваш кредит довольно плохой, LendingTree может взимать с вас более высокую ставку, чем большинство других кредиторов. С другой стороны, LendingClub не взимает никаких комиссий — за выдачу кредита, за просрочку платежа, штрафы за досрочное погашение, ничего.
LendingClub - один из немногих кредиторов, которые позволяют вам рефинансировать ваш текущий кредит LendingClub другим кредитом LendingClub, если вы соответствуете требованиям. Однако имейте в виду, что у этого кредитора существует множество кредитных ограничений. Например, он недоступен во многих малонаселенных штатах, и есть много марок и моделей популярных автомобилей, которые LendingClub не будет финансировать.
LendingClub был зарегистрирован в 2007 году, штаб-квартира находится в Сан-Франциско, Калифорния.
- Сроки рефинансирования кредита: 2-7 лет
- рекомендуемый кредитный рейтинг 600 или выше
- Текущий автокредит должен быть открыт не менее одного месяца
- Срок действия текущего автокредита должен составлять не менее 24 месяцев
- Доступно для жителей всех штатов США, за исключением: Аляски, округа Колумбия, Гавайев, Мэна, Нью-Гэмпшира, Северной Дакоты, Вермонта, Западной Вирджинии, Вайоминга
- Вам должно быть не менее 18 лет
- Вы должны быть гражданином США или постоянным жителем или проживать в США по действующей долгосрочной визе
- Максимальный допустимый возраст автомобиля: 10 лет
- Максимальный допустимый пробег: 120 000 миль
- Максимальное соотношение кредита к стоимости: Не разглашается
- Разрешается покупка автомобиля частным лицом: Нет
Дополнительно:
- Остаток по кредиту должен составлять от 5000 до 55 000 долларов
- Не удается рефинансировать бизнес-автомобили
- Транспортное средство должно быть зарегистрировано в том же штате, в котором вы проживаете
- Многие автомобили, не имеющие права на финансирование, такие как Nissan Leafs и модели Suzuki, Saturn, Mercury, Saab, Pontiac, Oldsmobile, Hummer и другие
Carvana
Carvana - это автосалон подержанных автомобилей, который предлагает полностью онлайн-покупку автомобилей, аналогичную TrueCar; эта услуга принадлежит нашей компании с самым высоким рейтингом.
Вы можете подать заявку на автокредит онлайн, найти автомобиль, а затем забрать его или даже доставить вам.
Однако одной из претензий Carvana на известность являются ее автоматы по продаже автомобилей. Если вы предварительно одобрены для получения кредита, вы можете записаться на тест-драйв автомобиля в одном из гигантских торговых автоматов. Компания даже предоставит вам жетон для использования.
Если вам нравится машина, вы можете оставить ее себе. Если нет, у вас будет семь дней, чтобы вернуть ее.
Это футуристический способ купить автомобиль, который нравится многим людям; однако с настройкой могут возникнуть проблемы. Например, если вам доставили автомобиль и он вам не понравился, вы можете вернуть его, но стоимость доставки возврату не подлежит. Это делает дорогостоящим и непрактичным тест-драйв различных моделей, как в дилерском центре.
Служба поддержки клиентов Carvana доступна по текстовому сообщению или в чате на веб-сайте. Компания была основана в 2012 году и базируется в Темпе, штат Аризона.
- Условия кредита: Не разглашаются
- Минимальный рекомендуемый кредитный рейтинг 500
- Должно быть не менее 18 лет
- Минимальный годовой доход составляет $ 4000
- Активных банкротств быть не должно
- Доступно для жителей сопредельных штатов США.
- Максимальный допустимый возраст транспортного средства: Варьируется
- Максимальный допустимый пробег: 140 000 миль
- Максимальное соотношение кредита к стоимости: Не разглашается
- Разрешается покупка автомобиля частным лицом: Нет (только для подержанных автомобилей, купленных через платформу Carvana)
OpenROAD Lending
Веб-сайт OpenROAD Lending выглядит так, как будто был разработан в предыдущем десятилетии. Но это может быть полезно, если вы испытываете трудности с выплатами по автокредиту и не можете претендовать на более выгодный кредит у другого кредитора, особенно если вам нужно рефинансировать кредит на автомобиль с большим пробегом, потому что лимит OpenROAD Lending в 160 000 миль является самым высоким среди рассмотренных нами кредиторов.
Это связано с очень высокими комиссиями за выдачу кредита - от 249 до 449 долларов, комиссией за просрочку платежа в размере 5% и процентными ставками, которые увеличивают размер задолженности по кредитной карте для менее квалифицированных заемщиков.1
Тем не менее, кредитование OpenROAD по-прежнему лучше, чем многие другие виды альтернативных автокредитов, например, от кредиторов "покупай здесь" и "плати здесь". Вы все равно можете претендовать на получение кредита, если у вас плохой кредитный рейтинг, даже если у вас не хватает средств по текущему кредиту — обычная проблема для людей с плохими автокредитами.
Максимальное соотношение кредита к стоимости OpenROAD Lending составляет 180%, что означает, что вы сможете занять почти вдвое больше фактической стоимости вашего автомобиля, чтобы погасить существующий кредит — намного больше, чем у большинства других кредиторов.
Компания OpenROAD Lending была основана в 2009 году и базируется в Форт-Уэрте, штат Техас.
- Условия рефинансирования кредита: 24-72 месяца
- Минимальный кредитный рейтинг 500
- Должно быть не менее 18 лет
- Доступно для жителей 46 штатов США
- Вы должны зарабатывать не менее 2000 долларов в месяц (доход от Uber или аналогичных сервисов не учитывается при расчете требуемого дохода).
- Ваш DTI не может превышать 40%
- Можно рефинансировать автокредиты, выданные только кредиторами, застрахованными NCUA или FDIC, такими как кредитные союзы и банки
- Максимальный допустимый возраст транспортного средства: Не разглашается
- Максимальный допустимый пробег: 160 000 миль
- Максимальное соотношение кредита к стоимости: 175%
- Разрешается покупка автомобиля частным лицом: Нет
- Автомобили бизнес-класса, Oldsmobile, Daewoo, Smart Car и Isuzu не имеют права на рефинансирование
Итог
Если вы ищете лучшие автокредиты в целом, попробуйте начать с PenFed; это кредитный союз, но присоединиться к нему может любой желающий всего за 5 долларов при одобрении кредита. AUTOPAY также стоит проверить, особенно если вы хотите просмотреть список различных кредиторов. LendingTree также является лучшим выбором для веб-сайта сравнения ставок. Если вы предпочитаете пользоваться услугами кредитных союзов, Потребительский кредитный союз - еще один хороший вариант, который позволяет подать заявку любому желающему.
Или, если вы не слишком придирчивы к своему автомобилю и предпочитаете более комфортные условия эксплуатации, Carvana предлагает несколько уникальных и доступных вариантов финансирования. И, наконец, несмотря на дороговизну, кредитование на открытых дорогах предлагает большой потенциал, если вы хотите получить автокредит с высокой ставкой.
Сравните лучших кредиторов по автокредитам
| Компания | Используемый диапазон годовых | Использованные суммы кредита | Используемые условия кредита | Минимальный кредитный рейтинг |
|---|---|---|---|---|
| ПенФедЛучший результат в целом | 6.49%–17.99% | $500–$150,000 | 3-7 лет | Not disclosed |
| АВТОПЛАТЕЖЛучший вариант для плохих кредитов /Низкие ставки | Всего от 5,69% | $2,500–$100,000 | 2-8 лет | 500 |
| Потребительский кредитный союзЛучший кредитный союз | Всего 6,84% | $500–$350,000 | 36-84 месяца | Not disclosed |
| LendingTreeЛучшее предложение для рефинансирования | Всего 5,99% (рефинансирование) | Не разглашается | 36-72 месяца (рефинансирование) | Not disclosed |
| LendingClubЛучший вариант для честного кредитования | 4,99%-24,99% (рефинансирование) | $4,000–$55,000 | 2-7 лет (рефинансирование) | 600 |
| CarvanaЛучший вариант для полноценной покупки автомобиля | Не разглашается | Не разглашается | Не разглашается | 500 |
| Кредитование на открытых дорогахЛучше всего подходит для большого максимального допустимого пробега | 1.99%-24.99% (рефинансирование) | $ 7500-$ 100 000 (рефинансирование) |
Что такое автокредит и как он работает?
Автокредит - это кредит в рассрочку, используемый для покупки нового или подержанного автомобиля или для рефинансирования существующего автокредита. Автокредиты обычно обеспечены, что означает, что транспортное средство служит обеспечением по кредиту. Если вы не вносите ежемесячные платежи за автомобиль в соответствии с договоренностью, кредитор может наложить арест на транспортное средство.
Вы можете использовать личный заем для покупки автомобиля, но обеспеченные автокредиты обычно имеют более низкие ставки, потому что кредиторы получают больше гарантий, если вы не платите в соответствии с договоренностью.
Кредиторы по автокредитам могут разрешить вам занимать сумму, превышающую покупную стоимость автомобиля, для учета налогов, сборов, модернизации у дилера и других дополнений.
Как и при других кредитах в рассрочку, когда вы занимаете деньги с помощью автокредита, средства предоставляются единовременно. Заемщик вносит равные ежемесячные платежи в рассрочку до погашения срочного кредита. Деньги выдаются под проценты, поэтому заемщик в конечном итоге выплачивает больше, чем первоначально занимал.
Ставки по автокредитам
Более длительные сроки кредитования могут сопровождаться меньшим ежемесячным платежом и более низкими годовыми процентными ставками (APR), но не обманывайтесь. В целом, лучше всего выбирать самый короткий срок и самые высокие ежемесячные платежи, которые вы можете себе позволить; это сделает общий кредит максимально недорогим. Когда кредит полностью погашен, автомобиль принадлежит заемщику (а не кредитору).
Где получить автокредит
Автокредиты доступны в традиционных банках, онлайн-банках, кредитных союзах и на кредитных площадках (которые сотрудничают с банками и кредитными союзами). Вы найдете новые, подержанные автокредиты и рефинансирование из всех этих источников, хотя некоторые кредиторы предлагают только определенные типы кредитов; некоторые кредиторы также предлагают специальные предложения для покупателей автомобилей в первый раз.
Автокредиты также доступны через дилерские центры, которые сотрудничают с банками; в некоторых случаях вы можете найти более низкие ставки через дилерские центры, но стоит самостоятельно получить предварительное одобрение у кредиторов, чтобы узнать, какие ставки вы можете получить. Затем вы можете пойти в дилерский центр, имея некоторую возможность договориться — посмотреть, побьет ли дилер лучшую ставку, которую вы нашли самостоятельно.
Типы автокредитов
Некоторые люди выбирают тип приобретаемого автомобиля в зависимости от типа кредита, который они хотели бы получить. Например, новые автомобили стоят дороже, но кредиты часто намного дешевле, чем на подержанные автомобили — и это одна из причин, по которой многие люди предпочитают новые автомобили подержанным.
- Новый автокредит: Практически каждый кредитор предлагает новые автокредиты. Они отличаются более низкими ставками и могут быть рассчитаны на более длительный срок, поскольку вы, скорее всего, будете финансировать автомобиль, который стоит дороже, учитывая более высокую цену на новые автомобили.
- Кредит на подержанный автомобиль: Ставки по кредитам на подержанный автомобиль, как правило, немного выше. У кредиторов могут быть дополнительные ограничения на одобрение кредита, например, возможность покупать подержанные автомобили только у дилеров или автомобили младше определенного возраста или пробега.
- Рефинансирование автокредита: Многие кредиторы предлагают кредиты рефинансирования, которые используются для погашения вашего текущего кредитного договора, заменяя его новым. Вы можете сделать это, чтобы получить более низкие ежемесячные платежи и / или быстрее погасить свой кредит, сэкономив деньги.
- Рефинансирование с выводом средств: Рефинансирование с выводом средств работает так же, как указано выше, за исключением того, что вы занимаете большую сумму денег, чем вам нужно. Вы получаете разницу обратно в виде наличных, которые можете использовать для других целей, таких как ремонт дома или консолидация долга.
- Автокредит на право собственности: Они аналогичны кредитам до зарплаты, за исключением того, что ваш погашенный (или в основном погашенный) автомобиль служит обеспечением кредита. Автокредиты на право собственности чрезвычайно дороги и их трудно погасить, в результате чего у некоторых заемщиков отбирают права собственности на их автомобиль, поэтому мы их не рекомендуем.
- Кредит "Покупай здесь" и плати здесь: Эти дилерские центры предлагают услуги людям с плохими кредитами. В вашем автомобиле может быть установлено устройство отслеживания, облегчающее изъятие, и с вас могут взиматься непомерно высокие ставки. Мы не рекомендуем брать кредиты по принципу "покупай здесь" и "плати здесь".
- Кредит на выкуп автомобиля: Расторгнуть договор аренды автомобиля досрочно может быть сложно и дорого, поэтому вам нужно тщательно рассчитать затраты для всех ваших вариантов. Если вы не можете расплатиться наличными, некоторые кредиторы предлагают для этой цели кредит на выкуп аренды.
- Автокредит для частного лица: Автокредит для частного лица используется для покупки автомобиля у частного продавца, то есть не у автосалона или бизнеса. Только некоторые кредиторы предоставляют кредиты на покупки для частных лиц.
- Автокредиты с плохой кредитной историей: Некоторые кредиторы предлагают автокредиты различных видов для людей с плохой кредитной историей; эти кредиты похожи на любой другой вид кредита, но обычно имеют более высокие процентные ставки и комиссии.
Автокредиты могут быть обеспеченными или необеспеченными. Большинство автокредитов обеспечиваются самим автомобилем, который вы покупаете, и из-за этого предлагают более низкие ставки. Ваш автомобиль служит обеспечением по кредиту, и если вы не погасите его, кредитор заберет ваш автомобиль обратно.
Необеспеченные автокредиты не так распространены, но некоторые кредиторы (например, LightStream) их предлагают. Часто их можно получить быстрее, но они взимают гораздо более высокие ставки, потому что у кредитора нет простого способа вернуть свои деньги в случае дефолта.
Как получить самые низкие процентные ставки по Вашему автокредиту
Ставки по автокредитам частично зависят от федеральной базовой ставки, но квалификация заемщика также играет большую роль.
- Ищите варианты: Разные кредиторы предлагают разные процентные ставки; ищите кредиторов с низкими минимальными процентными ставками и получите предварительное одобрение, чтобы проверить ваши ставки.
- Увеличьте свой кредит: Существует множество способов улучшить свой кредитный рейтинг — некоторые из них могут быть быстрыми, например, сократить использование кредита, в то время как другие могут занять некоторое время, например, накопление истории своевременных платежей.
- Увеличьте свой доход: Наличие большего количества свободных денег (либо для первоначального взноса, либо для ежемесячных платежей) может повысить ваши шансы на получение хорошей ставки.
Ставки по автокредитам в зависимости от кредитного рейтинга
| Уровень кредита / Оценка | Кредиты на подержанные автомобили | Новые автокредиты |
|---|---|---|
| Super Prime: 781-850 | 7.66% | 5.64% |
| Прайм: 661-780 | 9.73% | 7.01% |
| Nonprime: 601-660 | 14.12% | 9.60% |
| Субстандартный кредит: 501-600 | 18.89% | 12.28% |
| Высокая субстандартность: 300-500 | 21.55% | 14.78%2 |
Как подать заявку на автокредит
- Вы можете получить автокредит у нескольких различных типов кредиторов: онлайн-кредиторов, банков и кредитных союзов. Сами дилерские центры также сотрудничают с этими кредиторами, чтобы предложить вам финансирование.
- Лучше всего оформить кредит до того, как вы действительно начнете искать автомобиль, потому что вы можете потратить время на поиск лучших вариантов кредита, и у вас будет больше возможностей для переговоров, когда вы найдете нужный автомобиль.
- Каждый кредитор проверит две вещи, чтобы одобрить ваш кредит: ваше финансовое положение и автомобиль, который вы хотите купить.
- Вы можете начать процесс оформления кредита, получив предварительное одобрение у нескольких кредиторов. В некоторых случаях для этого может потребоваться тщательный запрос кредитной истории. Скорее всего, некоторые кредиторы предложат более низкие ставки, чем другие.
- Если вы получите предварительное одобрение на основании предоставленных вами первоначальных данных, включая личные данные, такие как номер социального страхования и некоторые финансовые данные, кредитор сообщит вам, на какие ставки и условия вы, вероятно, имеете право.
- Кредиторы обращают внимание на несколько факторов. Ваш кредитный рейтинг, доход и выплаты по долгу - три наиболее важных фактора, поэтому неплохо бы привести свой кредит в порядок заранее, если это требует работы и у вас есть время. Рассмотрите способы снижения вашего соотношения долга к доходу.
Если вы не в состоянии пройти квалификацию самостоятельно, но у вас есть кто-то, кто готов помочь, подача заявки с поручителем может повысить ваши шансы на получение кредита.
“Когда мы с женой покупали автомобиль в прошлом году, мы подготовились, пройдя предварительную квалификацию в нашем банке —Bank of America. Мы сделали это онлайн, через наш портал учета. Это было действительно просто, и поскольку у нас есть несколько счетов в BofA, мы получили право на скидку по ставке. Мы планировали использовать предварительное одобрение в качестве инструмента переговоров и полагали, что дилер предложит более выгодную ставку. К нашему удивлению, дилер не смог превзойти его. Итак, теперь у нас есть еще один аккаунт в BofA ”. — Ларс Петерсон (старший редактор Investopedia, финансовые продукты и услуги).
Как только вы найдете нужный автомобиль, вы можете предоставить данные выбранному вами кредитору и подать полную заявку на получение кредита. Кредитор обычно перечисляет кредитные средства непосредственно вам, либо чеком, либо банковским депозитом. В некоторых случаях кредиторы могут направить деньги непосредственно дилерским центрам; для рефинансирования кредитов кредиторы могут направить деньги непосредственно текущему держателю вашего кредита.
Ваш новый кредитор предоставит вам подробную информацию о том, как создать учетную запись, управлять вашим кредитом и производить платежи.
Калькулятор автокредита
Узнайте, сколько автомобилей вы можете себе позволить, с помощью нашего калькулятора автокредитов; введите свои данные, и вы увидите, насколько большими будут ваши ежемесячные платежи на разных условиях и по разным процентным ставкам.
Допустим, вы берете кредит на новый Ford F-150 Platinum 2024 года выпуска со следующими реквизитами, например:
- Цена автомобиля: 64 915 долларов США
- Первоначальный взнос: 5000 долларов
- Сумма кредита: 59 915 долларов США
- Срок кредита: 72 месяца
- Кредит: Справедливый (кредитный рейтинг 601-660)
- Процентная ставка: 7,14%
- Общая сумма, выплаченная за срок кредита: 73 837,72 доллара США
При таких условиях ежемесячный платеж по кредиту составит 1 025,52 доллара. Если бы вы внесли больший первоначальный взнос, например, 8000 долларов, вы могли бы взять кредит меньшего размера (56 915 долларов), и ваш ежемесячный платеж составил бы 974,17 долларов. В целом вы заплатили бы меньше: 70 140,59 долларов США в течение срока действия кредита.
В новостях: Ставки по автокредитам связаны с базовой ставкой Федеральной резервной системы — если ставка ФРС повысится, средние ставки по автокредитам, как правило, тоже. Сегодняшние процентные ставки повышены в результате кампании Федеральной резервной системы по повышению ставок, которая началась в марте 2022 года, чтобы обуздать высокую за десятилетия инфляцию.
ФРС сохранила ставки неизменными шестой раз подряд на своем заседании, завершившемся 1 мая. Диапазон от 5,25% до 5,50% является самым высоким уровнем ставки по федеральным фондам с 2001 года, и официальные лица ФРС отметили в своем заявлении отсутствие прогресса в достижении цели комитета по снижению инфляции. Поскольку инфляция потребительских цен в марте составила 3,5%, чиновники ФРС не планируют снижать базовую ставку до тех пор, пока не будут уверены, что инфляция приблизится к 2%.34
Автокредиты: плюсы и минусы
Плюсы
- Предоставляет доступ к автомобилю: Если вам нужен автомобиль, чтобы добираться на работу или в школу, и вы не можете позволить себе купить его за наличные, автокредит может предоставить вам доступ к необходимому транспорту.
- Распределяет расходы на покупку автомобиля: Даже если у вас достаточно наличных для покупки автомобиля, автофинансирование распределяет эти расходы, чтобы вы не израсходовали все свои сбережения сразу.
- Вы будете владеть автомобилем: Технически автомобилем владеет ваш кредитор, пока вы выплачиваете кредит, но как только он будет погашен, вы станете полноправным владельцем автомобиля. Аренда нового автомобиля может сэкономить вам деньги за счет более низких ежемесячных платежей, но при этом вы не будете владеть транспортным средством.
- Гибкие кредиты: Автокредиты могут предлагать гибкие суммы кредитов и условия погашения, которые помогут вписаться в ваш бюджет.
- Может помочь увеличить кредит: Как и другие кредиты в рассрочку, автокредиты можно использовать для увеличения кредита при своевременных ежемесячных платежах.
Минусы
- Процентные ставки могут быть высокими: ставки по автокредитам ниже, чем вы можете ожидать от личного кредита или кредитной карты. Но если ваш кредит не в лучшей форме, вы все равно можете столкнуться с высокой процентной ставкой, которая может сделать ежемесячные платежи неподъемными.
- Транспортные средства обесцениваются: Пока вы выплачиваете кредит, стоимость вашего автомобиля обесценивается. Если стоимость автомобиля меньше, чем вы задолжали по кредиту, возможно, вам придется выплатить разницу при продаже автомобиля или в случае, если транспортное средство пострадает в результате аварии.
- Может повредить вашему кредиту: Если вы пропустите платеж на 30 дней или более, это может существенно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
- Дефолт может привести к возврату имущества: Если вы не производите платежи в течение более длительного периода, ваш кредитор может вернуть автомобиль во владение и продать его, чтобы погасить оставшийся остаток кредита. Если после продажи возникнет дефицит, вы все еще можете оказаться на крючке из-за этого долга.
Где крупные банки?
Мы включили крупные банки, такие как Chase, Capital One, Bank of America и U.S. Bank, в наш обзор индустрии автокредитования, но эти финансовые учреждения не всегда попадают в наши списки "Лучших".
Почему? Хотя эти банки надежны и ими пользуются миллионы людей, обычно они предлагают не самые лучшие ставки и условия. Онлайн-банки и торговые площадки кредиторов, как правило, имеют более низкие операционные расходы и могут переложить эту экономию на заемщиков. Крупные банки, как правило, занимают высокие позиции в наших рейтингах, но обычно они не выходят на первое место, когда речь заходит о процентных ставках по автокредитам, гибкости условий и доступности.
Вопросы и ответы
Какие компании лучше всего подходят для автокредитования?
Наши кредиторы с самым высоким рейтингом предлагают самые низкие ставки по кредитам на новые и подержанные автомобили в индустрии автокредитования - если у вас хороший кредит и вам нужны лучшие ставки, обратите внимание на PenFed, AUTOPAY, Consumers Credit Union, LendingTree, LendingClub и OpenROAD Lending. Вы также найдете несколько хороших вариантов рефинансирования.
Как получить лучшую ставку по автокредиту?
Не все имеют право на получение лучших ставок по автокредитам. Вот некоторые вещи, которые вы можете сделать до и во время процесса подачи заявки, чтобы склонить шансы в вашу пользу:5
- Уточняйте свою ставку у как можно большего числа кредиторов (в короткие сроки).
- Погасите свой существующий долг, особенно задолженность по кредитной карте.
- Проверьте свои кредитные отчеты и исправьте любые ошибки, прежде чем подавать заявку на получение кредита.
- Воспользуйтесь предложениями о предварительном одобрении кредита, чтобы договориться с дилерским центром о более низкой ставке.
Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы претендовать на автокредит?
Общий минимальный кредитный рейтинг, необходимый для получения автокредита, отсутствует.6 Это зависит от кредитора; у каждого кредитора свои кредитные требования. В целом, если у вас хороший кредит (670 или выше), вы имеете право на получение лучших ставок по автокредитам.7 Кредиторы обычно используют модель кредитного скоринга, специфичную для автокредитов. Ознакомьтесь с Лучшими автокредитами на случай плохой кредитной истории, если вы имеете дело с более низким рейтингом.
Где я могу получить автокредит?
Вы можете получить автокредит через дилера в рамках соглашения о финансировании, заключенного с дилером, или напрямую у онлайн-кредитора, кредитного союза или традиционного банка. Некоторые дилеры также предлагают внутреннее финансирование для покупателей автомобилей с плохой кредитной историей.
Когда лучше всего покупать автомобиль?
В конечном счете, лучшее время для покупки автомобиля - это когда он вам нужен. Но если у вас есть некоторая гибкость, эксперты рекомендуют следующее время:
- Конец месяца, квартала или года: Продавцам автомобилей часто приходится соблюдать квоты на каждый месяц, квартал и год, поэтому у них может быть мотивация заключить сделку ближе к концу этих периодов, чтобы гарантировать сокращение расходов.
- Трехдневные выходные: Дилерские центры часто проводят распродажи ко Дню президента, Дню памяти, Дню труда и другим трехдневным выходным. То же самое касается и других праздников, таких как Четвертое июля и Черная пятница.
- Конец модельного года: Дилеры могут предлагать скидки, позволяющие избавиться от запасов и освободить место для последней модели. Узнайте, когда будут выпущены новые модели для нужного вам автомобиля, и посмотрите, может ли это помочь вам в переговорах.8
Какова хорошая процентная ставка по автокредиту?
Согласно отчету Experian от ноября 2023 года, средние ставки в 2023 году составили 7,03% для новых автомобилей и 11,35% для подержанных автомобилей, хотя с тех пор ставки несколько изменились. Если вы получаете ставку ниже средней, вы, как правило, можете считать, что заключаете выгодную сделку. Ваша ставка будет варьироваться в зависимости от вашего кредитного рейтинга, дохода и других факторов.9
Каковы процентные ставки по кредитам на подержанные автомобили?
По данным Experian, к ноябрю 2023 года средняя процентная ставка по подержанным автомобилям в 2023 году составляла 11,35%. Вот средняя процентная ставка по кредитам на подержанные автомобили для каждого диапазона кредитных рейтингов.:
- Super prime: 7,43%
- Прайм: 9.33%
- Ближе к прайму: 13.53%
- Субстандартный кредит: 18,39%
- Глубокая субстандартность: 21.18%
Компании, которые мы рассмотрели
Мы исследовали и проанализировали 21 компанию, чтобы найти семь лучших кредиторов, которых вы видите в списке выше. Хотя мы пишем индивидуальные отзывы о большинстве компаний, мы не всегда пишем отзывы о компаниях, которые мы бы не рекомендовали. Ниже приведены компании, которые мы исследовали, а также ссылки на обзоры отдельных компаний, которые помогут вам узнать больше, прежде чем принимать решение:
Alliant Credit Union, AUTOPAY, Bank of America, Capital One, CarMax, Carvana, Chase Auto, Потребительский кредитный союз, заслуживающий доверия, First Tech FCU, LendingClub, LendingTree, LightStream, NASA FCU, Федеральный кредитный союз ВМС, OpenROAD Lending, PenFed, PNC Bank, Банк США, USAA, Vroom.
